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入院費・手術代を三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」で借入

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約2年前に三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」で病院の手術代、入院費を借りた大阪在住20代後半男性よりお話を伺うことができました。

──いつ頃のお申し込みでしたか?
2014年3月の中旬ごろです。平日午前に申し込みました。

──差し支えない範囲でお答えください

  1. 年齢:20代後半
  2. 性別:男性
  3. 居住地域:大阪府河内長野市
  4. 手取り年収:250万(額面支給300万円)
  5. 職業:カラオケ店社員
  6. 職種:一般職
  7. 会社規模:不明
  8. 勤続年数:アルバイトを含めて5年
  9. 既婚/未婚:既婚
  10. 居住形態:賃貸
  11. 他社借入件数:3件
  12. 他社借入額:70万円
  13. その他ローン(住宅ローン等):奨学金の残債が100万程度
  14. 資金使途:生計費 ※ただし「バンクイック」には資金使途の項目なし

──他社3件とありますが内訳を教えてください
内訳は、アコム50万、プロミス10万、アイフル10万です。

──奨学金も払っていたと……
はい。日本学生支援機構(JASSO)の第二種奨学金(利息が付くタイプ)で200万ほど借りていました。

この当時はすでに残債が100万円ほどだったかと思います。

──キャッシングの理由は?
ある時、体調不良から病院で診察を受けると、ガンであると診断され、即手術しなければいけない状況だと言われました。

妻と二人で生活をしていくのに、最低限の生活費のみでやりくりしている状況でした。当然、貯金などはありません。入院費、手術代を捻出できず、やむなく借入れを考える様になりました。

──なぜバンクイックを選んだのですか?
給与支払い口座が三菱UFJ銀行でしたので、その流れで以前から同行のカードローン商品「バンクイック」の存在を知っておりました。

──希望額はいくらで申し込みましたか?
50万円まで給与明細などの収入証明書の提出が不要とのことで、その上限の50万円で申し込みました。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は200万円までのお借り入れには原則収入証明書の提出は不要となりました。

200万円超の利用限度額をご希望の場合は、収入証明書の写し1通が必要です。「源泉徴収票」「住民税決定通知書」「納税証明書その1・その2(個人事業者の方)」「確定申告書第1表・第2表」のいずれか1点をご用意ください。(2016年12月現在)

──必要書類は?
50万円の希望額で収入証明書の提出はありませんでしたのでほかに特に必要な物はなく、運転免許証の提示だけで済みました。

──審査回答時間
他社3件で審査落ちも覚悟していましたが、申し込み完了から1時間くらいで電話連絡がありスムーズでした。平日の早い時間帯に申し込んだというのがよかったように思います。

──審査結果は?
50万円で申し込みましたが、残念ながら10万円が限度でした。適用金利は20.0%です。

──申し込みから融資までの流れを教えてください
インターネットから簡単に申し込むことが出来ると知っていたので、ネットから申し込みました。当初スマホからでしたが、途中でまったく関係のないアプリが不具合を起こしてしまい、PCから再度申し込みをしました。

審査に必要な個人情報を入力し、申し込み完了したところで、その後すぐに電話連絡がありました。

申し込みの意思確認が行われたのちに、勤め先の詳細確認、在籍確認と続き、最後に近くの無人機に行くように言われ、自分で時間の都合をつけて(無人機まで)向かいました。

──無人機というとテレビ窓口のこと?
そうです。三菱UFJ銀行の各支店ATMコーナー脇に設置してあるテレビ窓口です。

ブースに入って、指示通り手続きを済ませました。事前にネットで申し込みを済ませていたので持参した免許証をスキャナーで読み込ませてデータ送信するだけでした。

このあたり記憶がほとんどないのですが、たしか待ち時間含めて15~25分くらいのような気がしています。

テレビ窓口は平日はもちろん、土曜・祝日も18:00まで稼働していますのでカードを当日中に受け取りたい方、自宅に郵送されて困る方には便利なサービスだと思います。ただし日曜は利用できないので注意が必要ですね。

──職場への在籍確認についても教えてください
ほぼ同時刻に会社に電話があり、苗字で名乗られ「○○さん(フルネーム)はいますか?」と質問をされたと、同僚から聞きました。

──電話連絡の対応はどうでしたか?
男性の方が担当されました。慣れていらっしゃるからか、淡々と職務を全うされているといった感じでした。高圧的な態度でもありませんでした。

──カード受け取りについて
カードはテレビ窓口で即発行しましたので、時間はほとんどかかっていません。

──総合評価
カードローンはできることなら頼らないほうがよいと思います。

しかし現実に急な出費はあるもので、私のように自己資金で賄(まかな)えないケースもでてくるわけで……。意思が強い方は”有事の際の備え”として、あらかじめ契約して利用枠を確保しておくのもよいかと思います。

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今回の三菱UFJ銀行「バンクイック」口コミ・評価について

この口コミで思ったこと。

「よく借りられたなあ……」

この方は、同行の普通預金口座をすでに持っており、その口座を給与振り込み口座として普段から使っていました。これは審査に、確実によい影響があったかと思います。

銀行は、自行の口座を持っているカードローン申込者について審査の面で優遇する傾向があります。なぜなら口座を通して(給与振り込み、電気・ガス・水道等の公共料金の支払い等で)資金の流れが把握可能(注1)で、リスク管理の点からメリットがあるからです。

(注1)これを銀行のモニタリング機能といいます。

とは言っても銀行カードローンが他社3件以上の方に貸すというのは一昔前では考えられなかったことなんですよね。近年、消費者金融を傘下にしてその与信ノウハウを取り込んだことで、現実に貸し出し基準の引き下げが行われているようです。

再度、整理しますとこの方、

  • 他社3件(アコム50万、プロミス10万、アイフル10万)
  • 借入総額70万円
  • 奨学金の残債が約100万円
  • 年収は300万(手取り250万)

という状況でした。(ちなみに総量規制でいうところの”年収”はボーナスなど一切を含めた控除前の年間総支給額を指します。手取り額ではありません)

貸金業法「総量規制」の範囲内では、年収300万の人はその3分の1、つまり計算上100万円までしか借りられません。今回はすでに他社での借入があるためそれらを差し引きすると残りの枠は30万円です。

これは最大で30万円の融資枠が下りる可能性があるというだけで、現実にはそうならないケースが大半です。実際、結果は限度額10万円、提示された金利は最も高い20.0%でした。

より良い選択肢はなかったのでしょうか。(振り返りは大事です)

私なら他社件数(この場合はバンクイック)を増やすことをせずに、既存の業者に増枠の申請をしてみます。なぜかというと、件数は信用度に直結するのでとにかく増やしてはダメだからです。限度額が増えると、そのぶん適用される金利も下がりますし。

あるいは銀行カードローンに「おまとめ・借り換え」で申し込み、ついでに生計費も上乗せして融資してもらうという手があります。実際このほうが、今回のケースでは若干多めに借りられたでしょうね。また、既存の業者へ増枠申請するよりも適用金利が有利になると思います。

ついでながらいうと、保証会社が重複すると融資審査は渋くなります。

この方はアコムとプロミス、アイフルからのお借り入れがありました。三菱UFJ銀行「バンクイック」の保証会社はアコムになりますので、与信をする会社が重複するという点で不利ですね。

保証会社が重複しない借り先としては具体的には、オリックス銀行カードローンがあげられます。

オリックス銀行カードローンですと保証会社はオリッククレジット株式会社とレイクの2社ですので、今回のケースでは、どことも被りません。

よく銀行カードローンは銀行法適用なので、貸金業法の総量規制対象外のカードローンで高額借入の可能性があるとか言われますが、実際にはそんなことはないですよ。

若干の上振れはありますが、やはり最終的なキャッシングの限度額は銀行といえども年収の1/3前後(総量規制の枠内から大きく外れない範囲)に留まります。結局は申込者の年収額に左右されるということです。

オリックス銀行カードローンは、おまとめ・借り換えに使えるか

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