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連帯保証人付きローンは良いローン。イメージだけで避けてると損します

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ある年の調査によると、自己破産した人の10人に1人が、自己破産した理由として「連帯保証人になったこと」を挙げたといいます。

自分で借りた借金でもないのに自己破産しなければならない状況は、多くの人にとって納得のいくものではありませんよね。借金の連帯保証人になると不幸にもこういう結果を生むことがあります。

ところで最初に言っておくと、連帯保証人制度は一概に”悪”とも言い切れない使いようによっては便利で大変お得な制度ですよ。

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連帯保証人付きローンは良いローン

連帯保証人を使って利息をディスカウントする方法

連帯保証人を使って利息をディスカウントする方法をお教えしましょう。

たとえばA社「年率3.0%教育ローン」の内訳が「ローン本体+保証会社の保証料」だったとします。

返済できる見込みが高いものに保証料を払うのは無駄というものですから、「保証料を払う代わりに、保証人を付ける」と告げるのです。たったこれだけのことで本来の利率で目的とするローンを利用できるようになります。

残念ながらすべてのローンでこの方法が有効かというと現実には難しい場合がほとんどでしょうね。

じつは大半の大手銀行が傘下のクレジット会社に与信や保証業務を丸投げしているからですね。要は、儲けが減ってしまうから、ローン会社がそういう取引を嫌がるのです。

連帯保証人を使って利息をディスカウントするには、可能性があるとすれば第二銀行信用金庫の、それも金融機関独自のいわゆるプロパー融資を行っているところを探して直接担当者に相談してみることです。

連帯保証人付きローンのお得な例

国の教育ローンで有名なのが政策金融公庫の「教育一般貸付け」です。入学金、授業料、受験費用から通学のための定期券代、在学のためのアパート代、パソコン購入費、さらには意外と知られていないが学生の国民年金保険料支払いなどの用途にも使えます。

教育一般貸付(国の教育ローン)|政策金融公庫

極度額350万円(350万円まで借りられる可能性がある)で固定金利2.25%と有利な条件ですが、これには通常、連帯保証人を立てる必要があります。進学者・在学者の住まいと生計を別にする4親等以内の親族で保証人が立てられるなら、これほど良いローンは他にないはずです。

※信用保証会社に保証を任せることもできますが、その場合は当然、金利の魅力は半減してしまいます。

学校の教室の学習机と生徒達

意外なところでは、市区町村の福祉課でも小口の資金貸付けを行っていますよ。これは冠婚葬祭や入院など目的別に数十万を無利息で借りられる制度で、通常「応急小口資金」と呼ばれています。身内の保証人を求めてくるところが多いですが、条件さえクリアできれば最も賢い選択かもしれません。

さて、ここまでは教育ローンを例にしましたが、連帯保証人付きローンのお得な例は他にもあります。現実に中小企業では、取引先同士や同業仲間が互いに連帯保証することで有利なファイナンス(資金調達)を可能にしている事情がありますよ。少し古い記事ですが、こちらの「『連帯保証人禁止』の本格法制化で中小企業が大打撃を受ける?」の記事が参考になるかもしれません。

連帯保証人も、使いようによっては便利でお得な制度だとご理解いただけたのではないでしょうか。

しかしながら連帯保証人についてはあまりに無知な人が多くいて、世間一般にはきわめて悪いイメージしかありません。

催告の抗弁権?知らなかったでは済まされない、連帯保証人における勘違い

意外に多いのが、連帯保証人は債務者が返済できなくなったときに初めて返済を求められる2番手のようなイメージを持っている人です。

単なる保証人なら、たしかにそうです。主債務者が返済できなくなったときだけ借金の肩代わりをすればいい。それに対して、連帯保証人はそうはいかないということを知らないのです。

仮に連帯保証人のあなたのもとに、いきなり支払い督促の電話がかかってきたらどう答えますか?

「まずは、借りた本人に連絡をとってください!」

このように答えるのではないですか?

催告の抗弁権が認められない

「借金の滞納は連帯保証人ではなく、まず借りた本人に督促するのが筋だ」

一見当たり前に思えるこの正論(これを「催告の抗弁権」といいます)が連帯保証人ではまったく通用しないのです。連帯保証人は主債務者に支払い能力があっても、金融機関から請求を受ければすぐにその返済に応じる法的責任があるからです。

そもそもなぜ連帯保証人が必要なのかというと、債務者本人の返済能力に疑問を持っている…つまり言い方は悪いですが連帯保証人の懐もあてにしているからだと思います。

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(最終更新:2018/03/25)

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